經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 黃蕾 “真的，走得有些慢了?！?/p>
相較于25歲的擔(dān)保行業(yè)的快速成長(zhǎng)，秦愷說(shuō)，“再擔(dān)保行業(yè)發(fā)展十年以來(lái)，大家依然還在談它的模式、它的長(zhǎng)處、它怎么能發(fā)揮作用?！?/p>
作為首家省級(jí)再擔(dān)保公司、北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)，秦愷見(jiàn)證了再擔(dān)保行業(yè)的十年歷程。
數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國(guó)已設(shè)立28家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金近700億元，在保余額近3600億元。
面對(duì)這樣的發(fā)展，再擔(dān)保行業(yè)似乎并不滿足，正如銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在首屆中國(guó)再擔(dān)保高峰論壇上所言，“應(yīng)該說(shuō)我們十年做了一些探索，發(fā)揮了一些作用，但是總得來(lái)看，我認(rèn)為再擔(dān)保剛起步，它的定位和作用的發(fā)揮，還有很大空間?！?/p>
十年歲月
2008年2月，全國(guó)唯一一家由中央財(cái)政出資的區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)東北再擔(dān)保公司成立；同年11月，北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司成立，揭開(kāi)了再擔(dān)保行業(yè)起步的序幕。
所謂再擔(dān)保，是指為擔(dān)保人設(shè)立的擔(dān)保，當(dāng)擔(dān)保人不能獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)，再擔(dān)保將按再擔(dān)保合同約定比例向擔(dān)保人提供比例再擔(dān)?；?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)提供一般連帶責(zé)任擔(dān)保。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。
再擔(dān)保相對(duì)于原擔(dān)保而言，是再擔(dān)保人對(duì)原擔(dān)保人信用的增級(jí)或信用損失的彌補(bǔ)，也為維護(hù)和實(shí)現(xiàn)債權(quán)人利益起到保障作用。其基本運(yùn)作模式是原擔(dān)保人以繳付再擔(dān)保費(fèi)為代價(jià)，將部分擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給再擔(dān)保人。
再擔(dān)?？梢哉f(shuō)是社會(huì)信用體系建設(shè)的一種制度設(shè)計(jì)，是用再擔(dān)保這一工具來(lái)完善擔(dān)保體系和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的探索創(chuàng)新，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明再擔(dān)保體系的形成可以直接有效地幫助小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
“我們公司84年成立，沒(méi)有擔(dān)保公司的支持，走不到今天。中關(guān)村的上市公司當(dāng)中，至少一半以上和時(shí)代公司一樣，是在擔(dān)保再擔(dān)保公司的幫助下成長(zhǎng)壯大的。”時(shí)代集團(tuán)總裁王小蘭說(shuō)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國(guó)已設(shè)立28家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本金近700億元，在保余額近3600億元，平均再擔(dān)保放大倍數(shù)為4.51倍。
以北京再擔(dān)保公司為例，十年間其支持的企業(yè)中，小微企業(yè)占比近80%，累計(jì)為逾10萬(wàn)戶次中小微企業(yè)（農(nóng)戶）提供了3600億元再擔(dān)保支持，為近20家擔(dān)保公司500多筆代償項(xiàng)目提供了6億多元的補(bǔ)償。
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，“25年的擔(dān)保業(yè)，‘四梁八柱’已經(jīng)建成。”這既是指擔(dān)保行業(yè)政策法規(guī)、監(jiān)督管理體系等的完善，也是指擔(dān)保行業(yè)體系的完善。
所謂擔(dān)保行業(yè)體系，可以理解為三層，底層是現(xiàn)在6000多家左右的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中層是目前分布在29個(gè)省的政府性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，上層是國(guó)家融資擔(dān)保基金。可以看到，再擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)擔(dān)保行業(yè)體系中，起到的是溝通上下的作用。
在李均峰看來(lái)，再擔(dān)保行業(yè)所處的溝通上下的位置，決定了它成為承接政府各類扶持資金的主要載體，也決定了它的政策性定位。
李均峰認(rèn)為，政策性擔(dān)保體系中核心的政策性，主要體現(xiàn)在再擔(dān)保環(huán)節(jié)，“我們的直保機(jī)構(gòu)總的來(lái)說(shuō)按照市場(chǎng)化和企業(yè)化運(yùn)作，再擔(dān)保在這個(gè)方面就承擔(dān)了所謂擔(dān)保的準(zhǔn)公共產(chǎn)品和補(bǔ)償功能?！?/p>
目前，29家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金達(dá)700億元，已經(jīng)占到國(guó)有控股融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本的10%以上，同時(shí)自2016年以來(lái)，有11個(gè)省政府累計(jì)向本省的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入資本金超100億元。
同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示，總的融資擔(dān)保在保情況中，再擔(dān)保承擔(dān)了10%左右，再擔(dān)保對(duì)合作機(jī)構(gòu)的代償額度，每年維持在5、6億元，李均鋒表示，“這個(gè)代償主要是在北京，其他地方再擔(dān)保代償?shù)淖饔眠€沒(méi)有發(fā)揮。這個(gè)過(guò)程分散了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行安全起到重要作用。但是就目前的情況來(lái)看，再擔(dān)保的代償作用，比我們?cè)O(shè)想的要低，作用發(fā)揮還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！?/p>
對(duì)于目前發(fā)揮不足的代償作用，李均峰認(rèn)為，再擔(dān)保必須要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，對(duì)再擔(dān)保的考核，不能僅限于考核業(yè)務(wù)，還要考核再擔(dān)保代償補(bǔ)償能力，“要考核賠出去多少錢，花了多少錢，要解決不敢賠不愿賠的問(wèn)題?！?/p>
國(guó)家融資擔(dān)?；鹩邢挢?zé)任公司總經(jīng)理向世文表示，“希望各省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動(dòng)與國(guó)家融資擔(dān)?；疬M(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接，加大對(duì)市縣政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持和服務(wù)?！?/p>
反思與期待
秦愷認(rèn)為，再擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較慢，有各種各樣的原因，比如有區(qū)域環(huán)境不同，有當(dāng)?shù)氐膿?dān)保市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度不同，這些都是客觀原因，“我還是覺(jué)得行業(yè)發(fā)展到今天，對(duì)它的基本運(yùn)作模式，操作規(guī)制應(yīng)該有個(gè)管理辦法?！?/p>
“通過(guò)管理辦法或者指導(dǎo)意見(jiàn)，讓大家對(duì)再擔(dān)保是什么，定位是什么，主要產(chǎn)品是什么，怎么考核都有一個(gè)更為明確的認(rèn)識(shí)?！鼻貝鹧a(bǔ)充道。
在政策方面，2015年8月13日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕43號(hào)），該意見(jiàn)共提到再擔(dān)保19次，要求省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)三年內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，同時(shí)對(duì)推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)方向、考核機(jī)制等方面作出了大體規(guī)劃。隨后包括《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》、《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》及四項(xiàng)配套制度等融擔(dān)行業(yè)文件，有提及再擔(dān)保內(nèi)容，但均較為簡(jiǎn)略，主要還是針對(duì)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。
安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)總經(jīng)理錢力表示，政策性金融的定位目前還是比較模糊的，行業(yè)希望能夠制定標(biāo)準(zhǔn)，明確什么樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以真正作為政策性金融定位。當(dāng)明確了合格達(dá)標(biāo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)政策性金融定位后，對(duì)于資本金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、后期貸款代償資產(chǎn)處置、考核標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，行業(yè)也期待能夠有更為明確的指導(dǎo)。
李均峰表示，未來(lái)再擔(dān)保行業(yè)應(yīng)在資金承接、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、銀擔(dān)合作、政策傳導(dǎo)、產(chǎn)品創(chuàng)新、考核標(biāo)準(zhǔn)等多方面進(jìn)行探索。
首先再擔(dān)保應(yīng)該做好政府資金承接和分配功能。再擔(dān)保的一個(gè)很重要的功能，就是承接和分配財(cái)政資金，對(duì)扶持資金進(jìn)行專業(yè)化管理和市場(chǎng)化運(yùn)作，提高扶持資金的使用效率和精準(zhǔn)性。在具體擔(dān)保資金的使用上分為“三塊”，第一塊資金要做好風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的補(bǔ)償，也是最重要的一點(diǎn)。第二塊資金作為“放大器”，做好再擔(dān)保產(chǎn)品，第三塊資金作為直保機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)促進(jìn)直保的業(yè)務(wù)發(fā)展。
其次，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)在著力優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面的探索，助推銀擔(dān)合作并積極對(duì)直保機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策傳導(dǎo)。李均峰強(qiáng)調(diào)，其中考核再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償情況，將是下一步優(yōu)化再擔(dān)保代償補(bǔ)償機(jī)制的核心。
最后，李均峰指出，再擔(dān)保機(jī)制的落地，最終還是要具體靠擔(dān)保產(chǎn)品和內(nèi)部機(jī)制設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
目前再擔(dān)保公司業(yè)務(wù)比較繁雜，包括發(fā)債擔(dān)保、再擔(dān)保、直保、投資等，李均峰認(rèn)為，這會(huì)導(dǎo)致許多風(fēng)險(xiǎn)聚集，倡導(dǎo)省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要理清業(yè)務(wù)邊界，可以設(shè)置若干個(gè)業(yè)務(wù)條線，形成一個(gè)專業(yè)化的管理機(jī)制和核算機(jī)制。同時(shí)，對(duì)于再擔(dān)保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要以政策為導(dǎo)向，對(duì)政策性業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的補(bǔ)償和再擔(dān)保費(fèi)用的收取上，就一定要體現(xiàn)它的政策性，同時(shí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管的事宜，保證穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。
為保證再擔(dān)保行業(yè)發(fā)揮作用，李均峰認(rèn)為有三個(gè)考核必須要抓，一是再擔(dān)保對(duì)直保機(jī)構(gòu)的考核，二是省級(jí)政府對(duì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核，三是醞釀中的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)再擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制的監(jiān)管。
“再擔(dān)?？赡苁且粋€(gè)小行業(yè)，但是行業(yè)內(nèi)的大家都堅(jiān)信這個(gè)行業(yè)的意義價(jià)值，都擁有小目標(biāo)，也想要逐步去實(shí)現(xiàn)它?！卞X力感慨道。
